Les cotisations de complémentaire santé ont progressé de près de 45 % entre 2021 et 2025, et 2026 ne marque qu’une légère pause : selon les profils, les hausses atteignent encore entre 6 % et 20 %. Dans ce contexte, la question de l’accessibilité à une bonne couverture santé se pose différemment, notamment pour les personnes atteintes de pathologies chroniques ou les seniors qui redoutent de devoir justifier de leur état de santé pour souscrire. La MACIF fait partie des organismes qui affichent clairement une adhésion à leur mutuelle sans questionnaire médical, y compris pour les plus âgés.
Ce que la loi dit vraiment sur le questionnaire médical
Un point échappe souvent aux assurés : le questionnaire médical est déjà interdit aux organismes mutualistes en France. Le Code de la mutualité l’exclut formellement. Une mutuelle régie par ce code ne peut ni collecter des données médicales à l’adhésion, ni refuser un candidat, ni moduler sa cotisation en fonction de son état de santé. Ce type de contrat est qualifié de « solidaire » : la prime ne dépend pas du profil médical de l’adhérent.
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La nuance vaut d’être rappelée : cette interdiction ne s’applique pas aux assureurs régis par le Code des assurances, qui peuvent, eux, soumettre leurs clients à un questionnaire de santé avant toute souscription. Autrement dit, « sans questionnaire médical » n’est pas un argument commercial exceptionnel pour une mutuelle : c’est une obligation légale. Ce qui peut changer d’un organisme à l’autre, en revanche, c’est la transparence sur ce point et les conditions concrètes du contrat.
L’offre MACIF : ce qu’elle propose concrètement
Dans sa note d’information officielle, la MACIF précise qu’aucun questionnaire médical n’est exigé à l’adhésion, sans limite d’âge. L’offre propose plusieurs formules de soins et niveaux de garanties, avec des tarifs qui démarrent à 24,78 euros par mois pour un jeune de 18 ans et à 54,89 euros pour un senior de 55 ans. Aucune pathologie préexistante ne peut entraîner un refus ni une majoration de cotisation.
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L’organisme a également intégré un mandat de résiliation dans son offre, ce qui permet aux nouveaux adhérents de transférer leur contrat sans rupture de couverture. En mars 2026, la MACIF a reçu le Label d’Excellence 2025 des Dossiers de l’Épargne dans la catégorie « Actifs ».
Ce que les assurés doivent garder à l’esprit en 2026
Souscrire sans questionnaire ne signifie pas souscrire sans condition. Certains contrats peuvent comporter des délais de carence sur des postes comme l’optique ou le dentaire, même en l’absence de questionnaire. À vérifier contrat par contrat avant de s’engager.
Autre point à ne pas perdre de vue : à compter d’octobre 2026, les plafonds annuels des franchises médicales et des participations forfaitaires vont doubler, passant de 50 à 100 euros chacun. Un assuré pourra donc supporter jusqu’à 200 euros de reste à charge annuel, contre 100 euros auparavant. Or, ces franchises légales ne peuvent être remboursées par aucune complémentaire santé en France. Une couverture sans questionnaire reste donc utile, à condition de bien lire ce qu’elle inclut réellement.
La résiliation infra-annuelle, généralisée ces dernières années, facilite la mobilité : changer de mutuelle à tout moment, sans frais, est désormais possible dès lors qu’un nouveau contrat est souscrit en parallèle. Un levier concret pour les assurés qui souhaitent réévaluer leur couverture face à la hausse continue des tarifs.
